科技保险驶入快车道：前三季度保费激增30%，全周期保障体系加速成型

政策与产业双驱动下开启快速发展新篇章

在科技创新和产业发展的双重驱动下，科技保险正迎来前所未有的发展机遇，数据显示，我国已培育科技和创新型中小企业超过60万家，专精特新中小企业超过14万家，这些具有研发投入高、回报周期长、风险评估难等特点的企业，正对风险保障提出了更迫切的需求，根据国家金融监督管理总局的数据，2025年前三季度，我国科技保险保费收入同比增长30%，显著跑赢行业平均水平，这一增长不仅体现了业务扩容的势头,更反映了科技保险对传统风险管理体系的全面升级。

政策红利释放：科技保险发展新格局

在国家层面的顶层设计持续发力下，科技保险发展目标已明确：以"扩面、提质、增效"为核心，聚焦科技创新重点领域与薄弱环节，提供更精准高效的金融保障，金融监管总局、科技部、国家发展改革委等七部门联合印发《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，首次明确未来五年的发展方向，地方政府也快速传导政策红利，深圳、上海等地率先出台实施方案，探索低空经济、智能驾驶、数字经济等新领域新赛道保险保障。

在政策支持的带动下，科技保险创新取得显著进展，以首台（套）、首批次保险为例，已为全国各类重大技术装备和全国重点新材料首批次应用提供近万亿元风险保障，累计支持创新应用项目3600个，有效破解了创新产品入市初期的推广难题，2025年9月，《通知》进一步扩大补偿范围，优化机制流程，降低保险成本,为科技创新提供更坚实保障。

数据挑战与创新突破

科技保险面临着独特的数据挑战，由于高精特新产业发展过程具有复杂性，其风险保障需求新兴且缺乏历史数据积累，保险产品开发和定价面临难题，中再产险总经理王忠曜指出，经验数据的稀缺性与非标性是制约科技保险发展的首要瓶颈，传统精算定价模型依赖大数法则，在缺乏数据的情况下难以准确定价，尤其在不同科技领域的风险结构差异巨大，风险因子复杂多样,进一步加剧了定价难度。

面对这些挑战，行业正在积极探索创新解决方案，平安产险开发了国内首个网络安全保险风险评估定价工具，已为科技企业提供超过19亿元风险保障，人保财险推出了全国首款人工智能与机器人产业研发专属保险"智研保"，实现了三大突破性创新：首次将"技术方案缺陷"和"原材料缺陷"纳入保障范围，直击研发核心风险；将研发人员成本、原材料成本纳入理赔，精准覆盖研发失败的直接损失；一张保单覆盖研发、小试、中试全周期，避免过去分阶段投保的复杂流程,为企业提供完整链条的风险屏障。

创新实践：填补领域空白

在全国范围内，科技保险创新案例层出不穷，填补了多个领域的保障空白，武汉东湖高新区成立全国首个药品研发中试环节保险共保体，由中国人寿财险湖北省分公司牵头，联合平安保险等6家机构组建，推出"药研保"综合保险，填补了国内药品前端研发风险保障的空白，该保险针对创新药研发具有投入大、周期长、中试环节失败率高的特点，且风险评估难度大，覆盖临床试验审批、临床试验、新药上市审批三大关键环节，一次投保可获得多家机构联合保障，目前单项目可获得百万元级风险覆盖，未来保障额度将进一步提升,解决此前单一保险公司不愿承接的困境。

中国太保产险依托宁波国家保险创新综合试验区政策优势，推出全国首个人形机器人商业化应用专属保险"机智保"，形成三大核心保障体系：场景上贯通"产、销、租、用"全链条；保障上以"风险拟人化"理念，一体化覆盖机器人本体损失、第三者责任及自身财产损失；投保方式上突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景，这些创新实践不仅解决了传统保险模式的局限,也为行业树立了新的发展标杆。

机构竞逐新赛道：风险管控体系迭代

面对新兴技术带来的风险保障需求，头部保险及再保险机构正推动风险管理体系迭代，形成差异化服务能力，中再产险持续深化创新发展和数字化转型，推出"再·擎""再·安""再·途""再·耘"等行业服务平台以及国产汽车芯片、无人驾驶航空器等定价模型，持续为行业输出风险减量管理技术、产品和方案，助力科技创新和产业发展，平安产险借助数字工具构建科技企业风险评估体系，开发网络安全保险、高新技术企业研发中断保险、专利转化费用损失保险等产品，适配初创、成长、成熟各阶段科技企业需求。

金融监管总局首席风险官向东指出，科技保险已经成为金融服务科技创新的核心增长极，2025年前三季度，科技保险保费收入同比增长30%，远超行业平均水平，这一增长背后，是政策支持、产业创新的深度支撑，2024年，我国全社会研发投入超过3.6万亿元，较2020年增长48%，在一些关键领域，我国实现了从"跟跑"向"并跑""领跑"的转变，科技创新进入全面迸发期,为科技保险茁壮成长提供了沃土。

科技保险开启新征程

随着政策支持力度的不断加大和行业创新能力的提升，科技保险正迎来历史性的发展机遇，新兴技术领域的风险保障需求为行业创造了新的增长点，人工智能、自动驾驶、商业航天等科技创新活动带来的责任风险、网络风险和技术失效风险等，正在成为保险行业发展的新热点，头部保险公司正在积极布局这些新领域，开发定制化产品和解决方案,为科技创新提供全方位的风险保障。

科技保险将在政策支持、产业融合、技术创新三个维度持续突破，共保体模式、数字化风控工具的普及将进一步提升科技保险的精准度和效率，为科技自立自强提供更坚实的金融支撑，随着行业内外对科技保险认知的提升和技术手段的进步，科技保险将在服务国家创新驱动发展战略中发挥更大作用,为高水平科技自立自强提供强有力的保障。