首度有银行停售5年期定存，未来存款利率还会降？

现象与原因解读

土右旗蒙银村镇银行引发了市场广泛关注的现象：自11月5日起，该行取消五年期定存产品的销售，这一事件不仅引人注目，更为我们展现了当前银行利率政策调整和定存产品市场格局的复杂变化。

五年期定存取消的背景

五年期定存作为银行吸收长期存款的重要产品之一,曾经是市场上的主流存款选择，近年来，随着中央银行相继降低存贷款基准利率，整个银行体系的利率水平不断下行，银行的存款成本也随之增加，尤其是在当前经济环境下，预期利率进一步下行的背景下，银行面临着如何平衡收益与成本的挑战。

土右旗蒙银村镇银行的决定,正是这一背景下的一种具体体现，该行在公告中提到，综合考虑同业机构的利率水平，决定从11月5日起取消五年期整存整取定期存款，这一决定可能与预期未来的利率下行、息差压力等多重因素有关。

行业首例：五年期定存产品直接取消

这一决定不仅具有行业首例的特殊性,更值得深入分析其背后的逻辑，与其他中小银行和大型商业银行的做法形成对比，土右旗蒙银村镇银行直接取消五年期定存产品，而非通过降低利率或其他方式调整存款政策。

邮储银行研究员娄飞鹏指出,银行调整人民币定存利率的案例非常常见，但直接取消五年期定存产品的案例以前应该没有听说过，这种情况反映出土右旗蒙银村镇银行对未来利率走向的预期较为明确，选择直接调整长期定存产品以应对成本压力。

中小银行与大型商业银行的差异

进入第四季度,已经有多家中小银行宣布下调人民币存款利率，部分银行的降幅甚至达到80个基点，这些银行的五年期定存产品仍在正常销售中，与土右旗蒙银村镇银行不同，大型商业银行如招商银行、工商银行等的五年期定存产品依然在售。

招商银行的五年期定存年利率为1.30%，与其一年期定存利率保持一致；工商银行的五年期整存整取存款利率最高可至1.55%，这些大型商业银行通过不同方式调整定存利率，保持五年期定存产品的销售，反映出不同银行在面对利率调整压力时的策略差异。

调整背后的深层原因

有股份行、城商行人士分析指出，不同银行的负债情况不同，会通过调整长短期限的定存利率来平衡人民币存款规模，在息差压力下，银行持续下调存款利率也属于正常行为，而部分中小银行由于规模、区域经济等因素影响，对高息存款的依赖度较高，付息成本也相对较重。

土右旗蒙银村镇银行的决定,应当是预期未来利率还将进一步下行，因此干脆取消了五年期产品，这一决策体现了银行在面对未知未来利率环境时的风险管理思维。

利率下行对银行存款产品的影响

当前利率环境下的银行定存产品调整,预示着未来存款市场可能会更加注重产品结构的优化和风险控制，五年期定存产品的调整，不仅是利率政策的直接反映，更是银行在成本和收益平衡中做出的策略性选择。

随着预计利率进一步下行,银行将面临更多的存款成本压力，如何在吸引长期存款者和控制成本之间找到平衡点，将是未来银行产品开发和市场营销的重要课题。

土右旗蒙银村镇银行取消五年期定存产品的事件,标志着当前银行利率调整进入了一个新的阶段，从这一事件中，我们可以看到，银行在利率政策环境的影响下，不同机构会采取不同的策略来应对成本压力和市场变化，随着利率政策的持续调整，银行的定存产品结构可能会发生更多变革，这一系列变化不仅将影响银行的存款业务，也将对市场上的存款者产生深远影响。