杨德龙：市场总是正确的 错误的只是你的观念

2026年度惠民保：从保费到服务的质的飞跃

2026年度“北京普惠健康保”正式开放参保，标志着中国城市商业医疗保险产品进入了一个新的发展阶段，随着市场逐渐成熟，惠民保从早期的“低价普及”模式，逐步转向“服务升级”和“保障提升”，展现出更强的市场化和专业化特征。

宣传重点转向服务与理赔，标志着保费下降空间已显著收窄

自9月份以来,多地陆续推出2026版惠民保产品，宣传语从“更低的保费”“保费不变”逐渐转向“保障更全面、服务更便捷、续保更优待”，这一转变反映出市场对产品质量和服务体验的日益关注。

以海南“惠琼保”为例，2026版继续推出4种保障方案，年缴保费最低59元起，同时在责任和服务上做了多项升级创新，包括免赔额动态调节机制、家庭参保优待加码、特药目录扩容到115种，以及指定医院试点“一站式结算”，北京的“北京普惠健康保”更是累计保额升级至350万元，特药保障范围扩大，病种覆盖扩展至87种，药品清单增至159种。

惠民保产品在保额与服务上的全面升级

除了宣传重点的转变,2026版惠民保产品在保额和服务方面也进行了多方面升级，宁波的“天一甬宁保”在保费不变的情况下，保障总额从300万元提升至320万元，并新增普通门诊保障责任，同时降低起付标准，并创新推出“定额赔付”，淄博的“淄博齐惠保2026”更是打通医保和惠民保数据，进一步提高理赔效率，实现“免申直赔”和“一站式结算”。

这些升级不仅提升了产品的吸引力,也体现了市场对高质量服务的追求，专家指出，随着产品迭代和参保率提升，真实的赔付数据逐渐显现，加之医疗成本持续上涨，特别是高价特药和先进疗法的纳入，都共同推高了整体的赔付成本。

健康人群参保成本优惠政策的推出

为了提高健康人群的获得感,多地2026版惠民保产品开始探索解决方案，即面向持续投保但没有理赔的健康人群推出优惠政策，北京普惠健康保、宁波的“天一甬宁保”以及淄博的“淄博齐惠保2026”都在健康体投保人群中实施了不同形式的优惠政策，包括降低免赔额、增加有感服务体验和降低投保成本。

这些优惠政策的推出,既是对健康人群差异化定价的回应，也是优化参保结构、避免因赔付压力大而过度涨价的重要举措，专家表示，这既是监管引导精准定价的体现，也是商业保险平衡普惠与盈利的市场化选择。

城市商业医疗险进入关键转型期

数据显示,北京普惠健康保四年来累计参保超过1500万人次，续保率由2023年度的65%上升至2025年度的80%；黄冈市的“黄惠保”运行三年来，累计参保人次达213.49万，累计赔付金额超1.31亿元；“南京宁惠保”累计参保人次超600万，单人最高赔付达104.66万元。

“城市商业医疗险的快速发展来自三方面的因素：政策鼓励、消费者刚性需求和保险机构合作创新。”天职国际保险咨询主管合伙人周瑾表示，各地政府推出相关政策措施，支持社会各类机构参与保险业务，保险机构也在积极探索与当地政府、医疗机构、社保局以及互联网机构的合作新模式。

专家指出,城市商业医疗险已从“能不能跑起来”进入到“能不能跑得远、跑得稳”的阶段，只有坚持普惠初心，同时提升专业能力和制度协同，城市商业医疗险才能真正走向高质量发展，成为我国多层次医疗保障体系中的重要支撑力量。

2026年度惠民保的推出和升级,标志着中国城市商业医疗保险产品迈向了更高的发展水平，随着市场环境的不断变化和政策支持的持续优化，惠民保有望在提升服务质量和保障水平的同时，实现可持续发展，为广大市民提供更加全面、便捷的健康保障。