助贷担保乱象调查：年化超2000%“高炮”再现，担保公司“秒扣”借款额三成及以上

互联网借贷中的“砍头息”与担保公司乱收费

多位借款人反映其通过互联网借贷时遇到超短期“高炮”“砍头息”或个人消费分期贷款同时被两家担保公司乱收费等情况，新京报贝壳财经记者就此展开调查，发现有借款人的实际年化利率已经超过2000%，也有借款人因“担保咨询费”曾被第二家担保公司收取数千元费用，特别值得关注的是，在本轮9天或14天超短期网贷及涉嫌“双担保”现象背后,出现多家持牌融资担保公司身影。

年化利率超过2000%

“富益花”“好想用”等超短期“高炮”网贷再现江湖 借款1000元、实际到账700元，还款期为7天或14天……2019年被央视“3·15”晚会曝光的“714高炮”曾给人留下深刻印象，贝壳财经记者注意到，当前，这种同时兼具超短期、超高息与“砍头息”特征的互联网贷款，正在“结合”担保增信方式、再度来袭。

7月27日，赵明在一款名为“富益花”APP上借了2000元，按“富益花”平台的说法，这笔借款8月10日到期（还款期为14天）、一期还完，赵明看了一下2008.22元的总还款金额，觉得压力不是那么大，于是就点击进入了“富益花”借款程序，始料未及的是，他的银行借记卡动账提醒显示，2000元借款在到账仅1秒后，就被辽宁国信融资担保有限公司（下称“辽宁国信融担”）划走了600元，即赵明的借款实际到账只有1400元，除此之外，他在银行账户信息上看到，7月27日打入这笔借款的出资方为牡丹江市融通小额贷款股份有限公司（下称“融通小贷”），到了8月10日，收取他还款的却变成青岛盈凡汇立资产咨询有限公司（下称“盈凡汇立资产咨询”），赵明没有看到有关这笔借款的任何合同或协议，如果按实际到手金额1400元、总还款金额2008.22元来计算，经银行专业人士确认，赵明这笔14天网贷的年化利率达到1132.65%，无独有偶，钱晓也在近期遇到网贷被担保公司“秒扣款”情况，但他实际被收取的年化利率更高，9月15日，钱晓在一款名为“好想用”APP上借了一笔3000元贷款，他的还款周期更短，只有9天，9月24日到期，在3000元到账2秒钟后，从银行账户信息的通知里，钱晓看到刚到账的借款被中融国远融资担保有限公司（下称“中融国远融担”）直接划走1050元，银行账户明细详细显示，1050元是“还款”，同样经过银行专业人士的确认，如果以钱晓实际到手1950元、总还款金额3008.22元来计算，他的这笔9天还款期借款的年化利率高达2200.86%，赵明和钱晓还注意到，这两款网贷APP均是通过宝付网络科技（上海）有限公司（即“宝付支付”）进行支付的。

“秒扣”借款额三成及以上

辽宁国信融担、中融国远融担等增信机构变相收取“砍头息”？ “我的网贷是‘马甲’平台的‘高炮’吗？”“为什么担保公司‘秒扣’我的借款？这是‘砍头息’吗？”这些问题，在记者采访赵明、钱晓时被多次问起，准确而言，无论辽宁国信融担、还是中融国远融担，他们都属于同一类持牌机构，即“7+4”类地方金融组织中的融资担保公司，在互联网助贷业务架构中，融资担保公司具有代偿功能、扮演着为信贷提供担保和增信的角色，根据2017年8月2日国务院发布的《融资担保公司监督管理条例》规定，“融资担保”是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为；而“融资担保公司”是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或者股份有限公司，华安证券研报显示，担保行业至今已经历四个阶段，分为融资性担保公司（即融资担保公司）和非融资性担保公司,只有融资担保公司涉及借款类担保。

当前，在助贷业务中，提供借款类担保的增信服务已成为融资担保公司最主要的业务，以某新三板挂牌融资担保公司为例，2025年上半年，其借款类担保的收入，占该公司总营收的比重达到99.30%，记者查询前述涉及“秒扣”网贷借款的辽宁国信融担、中融国远融担，从其注册所在省（区）的地方金融管理部门官网看到，这两家融资担保公司均有经营许可证等持牌信息，天眼查、企查查共同显示，辽宁国信融担成立于2017年2月17日，是沈阳金杯辽航车桥有限公司全资子公司，现法定代表人名为赵威，其经营范围仅在辽宁省区域内办理贷款担保等业务，但赵明告诉记者，他是在广东省做的这笔网贷，而“秒扣”钱晓1050元的中融国远融担，成立于2013年5月20日，法定代表人为张永俊，大股东为黄柏坨旅游开发有限公司（持股比例为58.82%），手机应用商店显示，中融国远融担还是一款名为“甜瓜分期APP”网贷平台的主办单位，并宣称公司“与持牌金融机构、银行等达成合作”，其官网也显示，中融国远融担“与各大银行合作，所有款项均由银行审核，审批通过后由银行直接放款”。

“砍头息”：借款利息不得预先在本金中扣除

赵明、钱晓反映的情况中的细节引起记者的关注，与2019年央视“3·15”晚会曝光的“714高炮”的三成左右“砍头息”比例类似，赵明和钱晓被“秒扣”的金额，分别占到他们借款额的30%和35%，据业内人士介绍，“砍头息”通常指出借方预先扣除首期利息，而赵明、钱晓被“秒扣”金额，形式上是由提供增信服务的第三方融资担保公司账户划转，这是否属于“砍头息”？中伦律师事务所合伙人刘新宇律师介绍称，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十六条也规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，刘新宇告诉贝壳财经记者，在赵明、钱晓遇到的“秒扣”情况中，融资担保公司在借款到账后立即扣除30%左右的款项，实质是以“担保费”名义变相预先扣